新年伊始，“你的房贷7折了吗？”已成房贷一族流行的问候语。在这个寒冷冬季，“7折利率”是伴随着他们踏入2009年的“温暖曙光”。然而各家银行对享受7折优惠利率的限制条件，态度之暧昧、口径之多变，着实令广大房贷者一头雾水。

　　回顾房贷新政出台的前前后后，感觉这不是一项实实在在的政策，倒更像是“水中月、镜中花”：

　　自2008年10月央行出台房贷新政策以来，除农行外，其他银行都采取观望态度，优惠细则迟迟没有出台。直到2008年末，光大、民生等中小银行明确存量房贷利率7折优惠条件，四大国有商业银行才一一跟进。

　　让人无所适从的是，之后各家银行又上演了一出“变脸”戏：先是遮遮掩掩、欲迎还拒，之后就给房贷客户开出五花八门的附加条件。如在杭州，增加了是否持有该行信用卡、有无购买该行理财产品、基金等“隐形条款”。

　　存量房贷7折优惠，原本是国家在特定的经济环境下出台的一项惠民政策，用意之一是为了减轻房贷一族的还款压力，助楼市复苏一臂之力。既然口口声声说是对客户实行优惠，且利率的转换计算在技术层面也并非高、精、尖技术，使用一个软件就能轻而易举解决问题，各银行为何不惜声誉，如此出尔反尔？现已有不少人反问银行：你不讲诚信，今后还拿什么要求客户讲诚信。

　　有消息称，原因是银监会向各商业银行下发通知，要求银行加强个人住房贷款风险管理，不能对二套房贷款轻易放松政策。到底出于何种原因，银行没有说明，别人也无法知晓。

　　那么，导致这一切的最根本原因是什么？

　　新政要求将商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍，对购房者来说，这无疑是一大利好。可是由于新政在“改善性普通自住房”界定上的模糊，使得银行对于“二套房”的贷款利率出现了摇摆。

　　对此，我们可以指责银行的见利忘义(有人粗略估计，将存量房贷利率调低为7折后，银行业一年被挤压掉的利润达200亿元)。但作为商业银行，“无利不起早”已成了他们的共识，公众的指责根本改变不了他们的游戏规则。倒是作为出台新政的管理部门，没有具体执行的配套解释，才是导致这一切的最根本原因。

　　或许管理部门在出台新政时是有顾虑的，毕竟美国次贷危机的教训就在眼前，放开“二套房”贷款会有多大的风险，恐怕他们自己也无法预知。所以新政在这方面要拿捏准分寸。但这个分寸如何掌握，管理部门本身应该有个尺度，而不能交由银行去猜测，让公众“雾里看花”。不然，这优惠就不实在了。